继江西裕民银行、安徽新安银行之后全智股配，第三家民营银行即将迎来国资股东。
近日，国家金融监督管理总局披露，已同意无锡市国联发展（集团）有限公司（下称“国联集团”）受让红豆集团有限公司（下称“红豆集团”）持有的锡商银行5亿股股份。
受让后，国联集团合计持有锡商银行5亿股股份，持股比例达到25％，将替代红豆集团成为锡商银行第一大股东。
全智股配
国资入股前兆：提前空降高层
锡商银行由红豆集团等8家民营企业共同发起设立，于2020年4月正式开业，是全国第19家、江苏省第2家民营银行。
从股东结构看，红豆集团一直是该行的第一大股东，持股比例维持在25%。在该行成立之时，由红豆集团实际控制人周海江，出任锡商银行首任董事长。
就在上述股权变更披露的同天，锡商银行发布公告，江苏金融监管局已核准李军该行董事、董事长任职资格。
公开信息显示，李军曾为国联集团董事长，在2023年2月，江苏金融监管局曾核准了李军国联财务董事长任职资格。
值得关注的是，根据“无锡联合担保”公众号披露，今年6月20日，李军就以锡商银行党委书记的身份接待无锡联合担保一行的到访。
也就说，在锡商银行正式股份变更之前，国联集团已派驻高层进入锡商银行。
在此之前，锡商银行的董事长为奚国光，奚国光是该行首任行长全智股配，2024年1月，其锡商银行董事长任职资格刚获核准。根据天眼查信息，截至8月9日，奚国光仍为锡商银行法定代表人。
若后续该行股权顺利变更，意味着锡商银行的第一大股东将由民营企业变更为国资企业。
公开资料显示，国联集团成立于1999年5月8日，是无锡市政府出资设立的国有资本投资运营和授权经营试点企业，注册资本86.89亿元。截至2024年末，国联集团总资产2221亿元，净资产597亿元。
当前，国联集团基本形成了金融服务、实业经营和投资运作三大领域。其中金融板块包括国联民生证券、国联信托、国联期货、国联人寿、江苏资产、联合担保、无锡产交所、国联财务。
可以看出，其金融板块的投资还未有银行机构，随着后续国联集团正式持有锡商银行股权，其金融版图将一步扩容。
锡商银行营收下滑明显
锡商银行当前的股东主要为当地民营企业。
根据锡商银行2024年年报，该行当前股东共9户，除了红豆集团，第二大股东为江苏恒科新材料有限公司，持股比例为23.99%。该行其它股东如兴达投资集团有限公司、江苏利创新能源有限公司、江苏双象集团以及江阴澄星实业集团有限公司，持股比例多在9%以上。
（来源：锡商银行2024年年报）
在民营银行中，以“商”为名的不在少数，除了锡商银行，还有梅州客商银行、温州民商银行以及浙江网商银行等。值得一提的是，无锡的“锡商”、梅州的“客商”，均是当地历史上的商帮文化代表。
在锡商银行的官方微信公众号文章中，该行对锡商精神有这样的总结：“一代又一代的无锡企业家在继承儒商传统的基础上，又积极对外竞争及合作，形成了具有鲜明地域特点的‘锡商精神’，这一精神可以简单概括为‘实业报国，敢创人先’。作为无锡本土中诞生的民营银行全智股配，锡商银行也延续着这一精神思想。”
根据监管部门对民营银行的设立指导政策，民营银行应坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。
每一家民营银行也会在设立之时提出自己的差异化发展模式。根据锡商银行官网信息，该行主要以移动金融和物联网等技术为手段，以服务中小微企业等，致力于打造具有物联网特色的科技型银行。
经历成立初期几年的发展，锡商银行的资产规模已由2020年末的123亿元，增长至2024年末的400余亿元。不过，营业收入在连续4年的增长后，在2024年呈现大幅下滑。
锡商银行财报显示，截至2024年末，锡商银行资产规模总计402.81亿元，较上一年末增长8.95%。2024年的全年营业收入为11.85亿元，同比下滑超过了26%。
虽然营收不佳，但在降低了研发费用、信用减值损失后，该行的利润总额得到同比正增长，2024年该行的净利润约4亿元，同比增长8%。
已有两家民营银行引入国资股东
在锡商银行之前，已有江西裕民银行、安徽新安银行的民营股东将股权转让给当地国资。
裕民银行是首家引入国资大股东的民营银行。2024年8月，国家金融监管总局披露了裕民银行变更股权事宜的批复公告，同意南昌金融控股有限公司（下称“南昌金控”）受让正邦集团持有的裕民银行6亿股股份。受让后，正邦集团完全退出，南昌金控合计持有裕民银行6亿股股份，持股比例为30％。
天眼查信息显示，南昌金控由南昌市产业投资集团有限公司100%持股，后者为市管国资，由南昌市政府控股。
跟随裕民银行步伐，新安银行在2024年11月也引入了当地国资股东。
2024年11月，国家金融监督管理总局批复同意新安银行股权变更，同意合肥兴泰金融控股（集团）有限公司、安徽建工集团控股有限公司、合肥高新建设投资集团有限公司受让新安银行部分民营股东的股份，受让后，上述三家国资企业持有该行的股份比例分别达到了30%、11%、10%。
观察：民营银行两极分化严重，未来股权结构或迎变化
民营银行已存在10年，自2014年至2020年，19家民营银行陆续在各地成立。这一银行类型的设置，初衷是引入民间资本，差异化发展民营银行，支持小微企业融资，与已有的商业银行形成错位竞争。
但随着近年经济转型，部分民营银行的营收等指标受到挑战，资产质量承压，可以说经营业绩不理想，纯民营股东模式受到了考验。
当前19家民营银行业绩分化明显，以微众银行、网商银行为代表的头部民营银行依托股东背景和清晰的业务模式，在资产规模、营收、净利润等指标方面表现优异，甚至“一骑绝尘”，如其营收规模甚至超过了其他所有民营银行相关指标之和。
券商中国记者从一家资产规模中部的民营银行相关人士处了解到，该行股东对其经营要求不高，“活下去就好”。而另一家民营银行相关人士则表达了对数字化转型的焦虑，尤其是自2025年初以来，各机构对金融大模型的探索，该行不能落后，但是仍未找到抓手。
（来源：企业预警通 /总资产截至2024年末；营收、净利润为2024年全年）
如果未来部分民营银行引入国资股东，还能否称为“民营”银行。对此，市场不少观点认为，若部分民营银行经营业绩承压，在属地风险处置责任的要求下，未来或形成“区域国资主导+民资参与”的股权结构。
值得关注的是，在2024年全国两会期间，全国政协委员、上海均瑶集团董事长王均金的《关于进一步激发民营银行高质量发展的提案》显示了民营银行发起者的思考。
王均金表示，民营银行未来的经营压力将进一步加大，在业务拓展、股东管理、资本补充和发展基础方面有待夯实，仍存在较大的经营挑战。
王均金建议，在风险可控的前提下，调整优化民营银行股东准入标准，在保持民营控股前提下，放宽股权5%以下的股东资质，探索以民营资本控股，多元化、市场化、专业化资本合作参与的股权结构，进一步优化公司治理。
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